변액유니버셜 보험 이란 무엇일까???

◈ 변액유니버셜 보험이란?

변액 유니버셜보험(VUL:Variable Universal Life)은 변액보험에 유니버셜 기능을 합한 건데, 다시 말하면 보험료를 계약자가 지정하는 펀드에 투자하여 실적배당을 해주는 변액기능과 보험료를 자유롭게 납입하고 수시로 출금할 수 있는 유니버셜보험의 기능을 결합한 보험상품입니다. 즉, 운용성과에 따라 고수익을 얻을 수 있는 투신상품에 은행 예금/적금의 편리함을 합한 상품이라고 할 수 있습니다.

◈ 변액 유니버셜 보험의 수익률은?

변액유니버셜보험은 장기투자형 보험상품으로 일반보험상품과 같이 보험료에서 신계약비, 유지비 등 부가보험료와 위험보험료를 떼기 때문에 단기적으로 투자할 때,수익률이 낮습니다.
그러나 10년이상 유지하면 세금을 내지 않아 수익률이 높아집니다. 또한 납입한 보험료 전체가 투자되는 게 아니라 보장보험료와 사업비등 일부를 제외한 금액을 적립하기 때문에 . 장기적으로 투자해야 복리와 비과세효과로 수익률이 높아집니다.

◈ 변액 유니버셜 펀드 형태 선택과 수익률 관리법

변액유니버설보험은 가입할 때 단기적인 측면보다는 장기적인 측면에서 채권형과 혼합형등을 잘 선택해야 합니다. 가입한 후 수익률관리는 시장상황에 따라 채권형과 혼합형을 수수료 없이 한해 12번까지 바꿔탈 수 있는 옵션을 행사하는 것이 좋습니다. 주식 상승기에는 주식형을, 하락기에는 채권형을 선택하지만 주식시장의 흐름을 제대로 따라가지 못하면 상승장에서도 수익을 못 챙길수 있기 때문에 펀드를 변경할 때 신중해야 합니다.

◈ 변액유니버설의 중도인출은?

변액유니버설보험은 적립식펀드에 비해 인출이 자유롭습니다. 한해 12번까지 인출이 되는데 중도인출은 계약자 적립금에서 인출됩니다. 이자없이 2000원~5000원의 일정 수수료를 내면 계약을 깨지 않고 필요한 자금을 융통할 수 있습니다. 그리고 중도 인출금액이 원금을 넘지않고, 10년이상 유지하면 발생한 이자에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다.

◈ 변액유니버셜보험에 대한 잘못된 상식?

첫번째는 변액유니버셜보험은 보험상품이지만 투자상품이기 때문에 5천만원까지 보장되는 예금자보호법에 의한 예금자보호를 받을 수 없습니다. 두번째는 높은 투자수익을 기대할 수 있는 반면에 투자손실이 발생할 수도 있다는 점이죠. 세번째는 변액유니버셜보험은 종신보험과 연금보험을 구별없이 가입하고 있는 경우가 많은데 투자목적이 향후 사망에 대한 보장인지 연금인지를 잘 정해서 선택하는 것이 좋습니다.

 

◆ 적립식 펀드 기능 충실히 살리자

요즘 너도 나도 적립식펀드에 가입하는 것이 유행처럼 번지고 있다. 경기의 불안정과 저금리탓에 적당한 투자처를 찾기 어렵고 직접투자에 대한 두려움을 떨치지 못하는 일반투자자들의 공감을 얻었기 때문이다. 적립식 펀드에 투자하는 기본적인 요령은 주기적으로 일정한 금액을 장기적으로 투자해야 한다는 것이다. 변액유니버셜보험이 가지고 있는 변액보험기능은 바로 이런 적립식 펀드의 정액분할매수기능(Cost Average)을 그대로 흡수한 것이다. 매월 납입된 보험료는 주식이나 채권에 투자되고 수익이 발생하면 고객의 적립금을 증가시키거나 보장금액을 증가시키게 된다. 또한 연간 12회까지 별도의 수수료 없이 행할 수 있는 펀드변경(Fund Transfer)기능은 일반적인 적립식펀드와 달리 변액(유니버셜)보험만이 가지고 있는 장점중 하나이다.

◆ 유니버셜의 유연함을 최대한 활용하자

유니버셜 보험이 가지고 있는 유연성은 고객의 라이프이벤트별 목적자금 설계에 유용하게 활용할 수 있다. 정해진 보험료를 매달 납입해야만 보험혜택을 계속 유지할 수 있었던 전통형 보험과 달리 유니버셜보험은 고객의 경제상황에 따라 보험료납입을 일정기간 중단하면서도 보장혜택을 계속 누릴 수 있는 상품이다.

그리고 여유자금이 있다면 새로운 보험상품에 가입하지 않고 보험료 추가납입의 방법을 통해 사망보험금이나 해약환급금을 증가시킬 수도 있다. 뿐만 아니라 유니버셜보험은 사망보험금이나 해약환급금을 고객의 의도에 따라 감소시킬 수도 있는데 중도인출기능을 활용하면 된다. 예를 들면 자녀가 독립하기 전까지는 보통 보장이 많이 필요하게 되는데 자녀독립시점까지는 보장을 높게 설정했다가 보장니드가 작아지는 시점에서는 적립금을 인출해 자녀의 독립에 대한 지원용도로 활용하면서 보장금액을 줄일 수도 있다.

◆ 연금보험의 보조장치로 이용하자

변액유니버셜보험은 중·장기 목돈마련을 위한 종합통장식 상품으로 이해해야 한다. 따라서 고객이 연금재원마련을 원한다고 하면 변액유니버셜보험이 최적의 상품이라고 할 수는 없다. 연금보험은 가입시기에 적용된 생명표가 연금지급시기에도 그대로 적용된다. 변액유니버셜보험에 가입한 후 나중에 은퇴시점에 연금으로 활용한다는 것은 은퇴시점까지 적립된 금액을 일시납연금으로 전환한다는 것이다. 그러면 전환당시의 생명표가 적용된 일시납연금보험에 가입하는 것과 동일한 효과이다. 세계적인 인구 노령화 추세로 인해 유럽 대부분의 보험회사들은 연금보험으로 인한 역마진으로 고생한 경험들을 가지고 있다. 우리나라의 인구 노령화속도는 OECD가입국가 중에 1위라고 한다. 이런 현상은 종신토록 연금을 지급하는 연금보험상품개발에 영향을 미칠 수 밖에 없을 것이다. 고객의 노후설계를 위해서는 지금 판매되고 있는 연금보험을 권하는 것이 적절한 제안일 것 같다. 그리고 변액유니버셜보험에 적립된 금액은 중도인출기능을 이용해 부족한 노후생활비를 보충하는 방식으로 활용하면 될 것이다.


출처 : http://www.lifeservice.co.kr/living/view.php?q_idx=1566&b_code=4&m_code=13&s_code=0